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[Musica]
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[Applauso]
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[Musica]
00:00:09
[Applauso]
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questo modulo è curato da Consob e Banca
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d'Italia Ma negli altri percorsi
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scendono in campo anche covip e Ivas le
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altre autorità di tutela della clientela
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che partecipano al Comitato Nazionale i
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moduli sono indipendenti gli uni dagli
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altri potete seguirne quanti volete e
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nell'ordine che preferite questo modulo
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didattico affronteremo due macro temi
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parleremo di come il nostro agire il
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modo in cui prendiamo le decisioni in
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particolare quelle che hanno a che fare
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con i soldi sia condizionato da limiti
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cognitivi e emotivi che possono rendere
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irrazionali o non del tutto razionali i
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nostri processi
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decisionali alzati e prendi coscienza di
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te e poi Inizi a camminare dopo aver
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preso Consap olezza di quelle che
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possiamo definire trappole
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comportamentali e aver capito Come
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tenere a bada la nostra parte più
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istintiva sarà possibile iniziare un
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vero e proprio percorso per capire
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meglio passo dopo passo come l'esercizio
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della pianificazione possa aiutare a
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gestire in modo efficiente i nostri
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soldi e perché no a costruire un futuro
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migliore un rivolgiti domanda
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scomoda 2 distingui tra bisogni reali e
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semplici desideri 3 individua le tue
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priorità 4 Definisci obiettivi Smart 5
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tieni traccia di entrate e uscite 6
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Definisci il piano di risparmio mensile
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7 redigi un bilancio consuntivo due
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parole su Conso Banca d'Italia Consob è
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l'autorità italiana per la vigilanza dei
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mercati finanziari la banca d'Italia è
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la banca centrale della Repubblica
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Italiana Consob e Banca d'Italia sono
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attive anche nel campo dell'educazione
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finanziaria con progetti educativi per
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adulti e studenti da quando si è
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cominciato a formare una sensibilità su
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questi temi nei consessi internazionali
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nei primi anni 2000 entrambe hanno siti
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di educazione finanziaria quello della
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banca d'Italia si chiama l'economia per
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tutti questi siti integrano e completano
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con informazioni specialistiche sugli
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ambiti di intervento delle due autorità
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i contenuti del sito nazionale di
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educazione finanziaria che si chiama
00:02:39
quello che
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[Musica]
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conta la pianificazione è l'attività
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volta a organizzare in un piano definito
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le entrate e le spese che ci Attendiamo
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in un certo periodo di tempo
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essenzialmente è un'attività di di
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progettazione e organizzazione quindi
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prospettica ed è per questo che George
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Kinder esperto di
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pianificazione dice che le persone non
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hanno obiettivi finanziari hanno
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piuttosto obiettivi di vita che
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necessitano di risorse finanziarie per
00:03:16
essere
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realizzati A cosa serve allora
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pianificare ad acquisire consapevolezza
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dei nostri bisogni
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finanziari le nostre necessità e a
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distinguerli dai nostri desideri le
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nostre aspirazioni così da stabilire
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delle priorità e effettuare scelte di
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consumo risparmio e investimento
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coerenti In altri termini la
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pianificazione aiuta a mettere in fila I
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nostri obiettivi di vita e soprattutto a
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conseguirli in maniera ordinata E cos'è
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il risparmio la definizione appare quasi
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scontata risparmio è tutto ciò che resta
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delle nostre entrate dopo aver speso
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quanto serve a soddisfare le nostre
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esigenze quotidiane a realizzare qualche
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desiderio a ripagare i nostri debiti e
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le tasse il primo suggerimento pratico
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che vogliamo lasciarvi è di riflettere
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su un possibile riposizionamento dei
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termini di questa equazione il risultato
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non cambia ma potremmo restare stupiti
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da come possono cambiare i nostri
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comportamenti Infatti se partiamo dai
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nostri obiettivi di Risparmio saranno le
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spese ad essere definite in via
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residuale In altri termini reimpostando
00:04:33
il nostro processo decisionale e
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ripartendo dal risparmio avremo già
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compiuto il primo passo verso una
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gestione più prudente delle nostre
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uscite di cassa prima decido quanto devo
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risparmiare e poi capisco quanto posso
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spendere dunque la pianificazione come
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strumento per conseguire obiettivi di
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vita ma c'è di più l'indagine della
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banca d'Italia sui livelli di
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alfabetizzazione finanziaria della della
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popolazione adulta svolta all'inizio del
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2020 con una metodologia internazionale
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segnala in modo chiaro che chi Pianifica
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con regolarità e usando più di uno
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strumento è in grado meglio di altri di
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far fronte a improvvise diminuzioni di
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reddito Insomma pianificare non soltanto
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ci permette di raggiungere i nostri
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obiettivi finanziari ma anche di saper
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gestire le nostre finanze tutti i giorni
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in sicurezza affrontando più preparati
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le sfide che ci il futuro Ma quanto
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pianifichiamo noi italiani vi mostriamo
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alcuni risultati dell'indagine della
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quale parlava
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Stefano nella gestione delle Finanze
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personali ci posizioniamo sotto la media
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internazionale la maggior parte degli
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italiani non ha un processo decisionale
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strutturato di fatto non
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Pianifica se intendiamo la
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pianificazione come abbiamo detto prima
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come un'attività di
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progettazione organizzazione e analisi
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che tenga conto non solo delle spese ma
00:06:07
anche di entrate e obiettivi di
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risparmio i dati ci dicono che solo il
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34% degli italiani Pianifica davvero per
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loop Ci limitiamo a tenere traccia delle
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spese ricorrenti e usiamo pochissimo
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strumenti informatici come app oppure la
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debito automatico cioè strumenti che se
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correttamente utilizzati aiutano a
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gestire con consapevolezza le proprie
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finanze nel 15% dei casi Non facciamo
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nessuna attività di pianificazione che è
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come dire che viviamo alla giornata in
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aggiunta a quanto ci hanno appena
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ricordato marielisa e Stefano altre
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evidenze dimostrano che di solito si
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cerca di non pensare ai rischi futuri o
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alle incertezze della vita secondo gli
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ultimi dati sono circa 7 su 100 gli
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italiani che hanno sottoscritto scritto
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coperture sanitarie integrative che si
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affiancano a quelle offerte dal sistema
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sanitario pubblico sei italiani su 100
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hanno una protezione per la famiglia e i
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propri cari in caso di morte prematura
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tendiamo a rimandare a chiudere gli
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occhi a non decidere sono muri mentali
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da abbattere reazioni umane di cui
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dobbiamo prendere coscienza per poterle
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superare in modo da iniziare a
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pianificare e risparmiare meglio
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prendere decisioni in campo economico è
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difficile anche per coloro che quelle
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scelte le fanno per mestiere tutti i
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giorni il problema è che per ogni
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decisione economica anche quella
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apparentemente più piccola e marginale
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dentro di noi si innesca una lotta tra
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la parte razionale e quella più
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istintiva ed emotiva e spesso è la
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seconda a prendere il sopravvento il
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Premio Nobel per l'economia Daniel
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keeman usa un'efficace metafora agiamo
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come se dentro di noi ci fosse un
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elefante guidato da un uomino l'elefante
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è ben piantato a terra e va per la sua
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strada senza controllo inconsciamente
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senza sf sforzo dà risposte immediate e
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percorre scorciatoie che sembrano
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condurre alla meta salvo poi farci
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ritrovare in errore L'omino è il
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controllo consapevole che richiede
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sforzo calcolo e attenzione l'omino la
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nostra parte razionale fa fatica a
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anticipare le reazioni repentine
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dell'elefante spesso si accorge troppo
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tardi che L'elefante ha preso una
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deviazione una scorciatoia dalla strada
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tracciata che solo apparentemente più
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agevole e breve della strada maestra
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immaginate che qualcuno dia €100 con la
00:08:30
condizione che dobbiate offrire a
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un'altra persona una parte di tale somma
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se questa persona accetta la vostra
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offerta Qualunque essa sia Voi potrete
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tenere la differenza tra i €100 che vi
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sono stati dati e la parte che avete
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deciso di dare all'altra persona Se
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invece rifiuta neanche voi ricevete
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nulla Le regole sono note a entrambi
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questo è il gioco dell'ultimatum Secondo
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la teoria dei giochi del premio Nobel
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dell'economia John Nash sì quello del
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film al Beautiful Mind con Russell Crow
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il punto di equilibrio Ovvero la cifra
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che siamo disposti ad accettare è
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comunque €1 Perché per quanto sia
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l'offerta più bassa possibile €1 è
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sempre meglio di nulla ma la realtà dei
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fatti una volta che il gioco viene
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svolto davvero racconta un'altra storia
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quando vengono offerti €20 o meno la
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metà delle persone rifiuta l'accordo ed
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entrambe persone restano a bocca
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asciutta questo perché non siamo esseri
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perfettamente razionali su cui è basato
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lo studio economico classico Siamo
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esseri umani guidati dalle emozioni in
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balia dei nostri elefanti e che quindi
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in casi come questo reputiamo non giusto
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accettare una cifra bassa ci umilia ci
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offende meglio nulla piuttosto il senso
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di giustizia l'etica e ciò che riteniamo
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sia giusto in un rapporto tra persone ma
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anche una voglia di rivalsa o di
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vendetta sono tutte emozioni e reazioni
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che nulla hanno a che vedere con scelte
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di investimento o di indebitamento che
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coinvolgono i soldi insomma Ma che
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invece sono lì torniamo a Daniel
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keeman questo psicologo è ormai
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considerato il padre dell'economia
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comportamentale l'economia
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comportamentale è la scienza che cerca
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di spiegare le decisioni economiche
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ricorrendo a elementi della psicologia
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cognitiva quei tratti umani che
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influenzano sistematicamente le
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decisioni individuali e gli esiti del
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mercato come ha spiegato l'accademia
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delle Scienze svedese quando ha
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assegnato nel 2017 il premio Nobel a
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Richard tler per i suoi studi in questo
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campo l'economia comportamentale mette
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in dubbio le teorie economiche classiche
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basate sull'assunto che la mente umana
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sia perfettamente
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razionale l'uomo non ha una conoscenza
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perfetta del mondo che lo circonda anche
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quando a tutte le informazioni per
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prendere una decisione ottimale può non
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essere in grado di farlo perché
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trattiene le informazioni in modo
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selettivo o Cambia opinione più volte
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tornando sui propri passi è condizionato
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da ciò che fanno altri E dai propri
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valori in particolare pensare alle
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nostre finanze e ai nostri obiettivi
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finanziari può accompagnarsi a reazioni
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emotive che ci frenano o ci inducono in
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errore per prima cosa possiamo sentirci
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a disagio parlare di denaro per molti è
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ancora un tabù ragionare sulle proprie
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vulnerabilità specie su quelle
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finanziarie genera ansia e ancora
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possiamo incontrare delle difficoltà
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oggettive nel tentare di visualizzare
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oggi gli esiti futuri delle decisioni
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che dobbiamo prendere
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adesso possiamo essere influenzati poi
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dalla disponibilità la disponibilità è
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una delle scorciatoie più frequentemente
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intraprese dall'elefante in gergo si
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parla di euristiche la disponibilità
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corrisponde un po' alla forza del
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ricordo e dell'associazione di idee che
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ci induce a esprimere giudizi compiere
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valutazioni e prendere decisioni sulla
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base delle informazioni più facilmente
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recuperabili a causa della disponibilità
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Nel momento in cui dobbiamo individuare
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i nostri obiettivi di Risparmio gli
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obiettivi del nostro processo di
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pianificazione corriamo il rischio di
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individuare in maniera errata alle
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nostre priorità torniamo a porci una
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domanda se io vi dicessi di scegliere
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oggi Cosa mangiare la prossima settimana
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tra un'insalata e una pizza che cosa mi
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rispondereste e se vi chiedessi Cosa
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vorreste mangiare stasera scegliendo
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sempre tra la nostra insalata e la pizza
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per uno sportivo o chi è stato per una
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vita Ci sono tanti elementi che
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farebbero semplicemente propendere per
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un maggiore autocontrollo nella dieta da
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seguire ma in media nel momento in cui
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ci proiettiamo in avanti alla settimana
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successiva siamo sempre più bravi a fare
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buoni propositi e ed infatti il 74%
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delle persone sceglie l'insalata ma
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quando si tratta di una gratificazione
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immediata non sappiamo dirci di no il
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70% delle persone scelgono la pizza come
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il prossimo passo da consumare è
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esattamente per questo motivo che io
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cerco di camminare in mezzo alla strada
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nel parcheggio che separa le due
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carreggiate in questo modo evito di
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passare davanti le vetrine e decidere
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che mi merito l'ennesima nuova cravatta
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l'essere umano è tipicamente
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naturalmente avverso alle perdite ma
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cosa significa significa che la paura o
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la delusione di realizzare una perdita
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di un certo ammontare è nettamente
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superiore rispetto all'aver ottenuto un
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guadagno dello stesso ammontare alcune
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ricerche dimostrano che la delusione di
00:13:44
aver perso 10 ha lo stesso peso della
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soddisfazione di aver guadagnato 25 Ma
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cosa c'entra tutto questo con la
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pianificazione finanziaria se il
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risparmio viene percepito come una
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perdita
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inteso come mancato consumo i soggetti
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avversi alle perdite potrebbero essere
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indotti a risparmiare di meno D'altra
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parte se questo atteggiamento si combina
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anche con la tendenza diffusa alla
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miopia che non ci consente di
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proiettarci nel medio lungo termine
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rischiamo anche di non riuscire a
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percepire il beneficio futuro di un
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sacrificio compiuto oggi non solo spesso
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tendiamo a crastin are le scelte
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Difficili i ragionamenti complessi e ci
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concentriamo sul presente qui ed ora sui
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benefici immediati piuttosto che su
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quelli futuri un po' come quando
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scegliamo di mangiare la pizza stasera
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al posto dell'insalata un'altra trappola
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mentale ricorrente e che può giocarci
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brutti scherzi in tema di pianificazione
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è l'over confidence o eccesso di fiducia
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ossia la presunzione di saperne di più
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di quanto effettivamente sappiamo di
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essere più capaci e abili di quanto
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siamo in realtà da questa propensione
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scaturiscono l'illusione di poter
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controllare gli esiti delle nostre
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azioni anche quando questi sono
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influenzati da Fattori esterni che non
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governiamo e la tendenza a pensare che
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tutto sommato siamo già abbastanza bravi
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cosa mai potre
00:15:29
imparare o cosa mai potremmo fare di più
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ad esempio sottovalutiamo l'importanza
00:15:35
di annotare Entrate uscite pensando di
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poter tenere tutto a mente ma ci
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torniamo su questo attenzione avere
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fiducia in noi stessi È una cosa
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estremamente importante nella vita di
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tutti i giorni ma è l'eccessiva
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sicurezza che diventa un problema quando
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ci induce a sottovalutare alcuni
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importanti rischi Vi proponiamo due
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video su questo tema il primo fa parte
00:16:02
della collana divulgativa Ted Talk
00:16:05
sottotitolato in italiano Il secondo è
00:16:08
della società taxi 1929 realizzato per
00:16:12
feduf la fondazione Per l'educazione
00:16:15
finanziaria e al risparmio A tra poco
